1. UVOD
Direktiva (EU) 2019/1023 Europskog parlamenta i Vijeća od 20. lipnja 2019. o okvirima za preventivno restrukturiranje, otpustu duga i zabranama te o mjerama za povećanje učinkovitosti postupka koji se odnose na restrukturiranje, nesolventnost i otpust duga i o izmjeni Direktive (EU) 2017/1132¹ ima za cilj pridonijeti pravilnom funkcioniranju unutarnjeg tržišta i ukloniti prepreke za ostvarivanje temeljnih sloboda poput slobodnog kretanja kapitala i slobode poslovnog nastana, koje proizlaze iz razlika u nacionalnim pravima i postupcima koji se odnose na preventivno restrukturiranje, nesolventnost, otpust duga i zabrane.² Direktiva (EU) 2019/1023 se odnosi na pravne osobe i poduzetnike koji obavljaju gospodarsku djelatnost, ali države članice mogu proširiti primjenu i na nesolventne fizičke osobe koje nisu poduzetnici. Preporuka je da se odredbe Direktive (EU) 2017/1132 što prije počnu primjenjivati i na potrošača.

Prezaduženost potrošača važna je za sve gospodarske i društvene prilike u državama članicama Europske unije pa se preporuča da se ujednačeno urede postupci koji se odnose na potrošače, a posebno potrošače koji imaju dugove nastale tijekom prijašnjeg obavljanja trgovačke, poslovene, obrtničke ili profesionalne djelatnosti.

Od preporuka danih u Direktivi (EU) 2019/1023 zakonodavac je prihvatio samo preporuku vezanu uz duljinu trajanja postupka otpusta duga (oslobođenja od preostalih obveza), dok ostale odredbe nisu implementirane u Zakon o izmjenama i dopunama Zakona o stečaju potrošača (u nastavku teksta: ZID ZSP/22).

Promjene ZSP-a odnose se na pojam stečajnog razloga u redovnom postupku stečaja potrošača, na dostavu sudskih pismena, izbor povjerenika, transakcijski račun, na postupanje Financijske agencije u redovnom postupku stečaja potrošača, razdoblje provjere ponašanja i zapreke određivanja razdoblja provjere ponašanja. U jednostavnom postupku stečaja potrošača promjenom je zahvaćeno postupanje Financijske agencije s dostavom poziva potrošaču, odnosno ponovno pokretanje jednostavnog postupka stečaja potrošača.

Budući da se u postupku stečaja potrošača na odgovarajući način primjenjuju odredbe Stečajnog zakona³, u nastavku ćemo ukazati i na promjene toga Zakona koje utječu i na provedbu postupka stečaja potrošača, a na koje treba obratiti pozornost.

2. REDOVNI POSTUPAK STEČAJA POTROŠAČA
ZSP-om propisana je nesposobnost za plaćanje kao stečajni razlog. Općim pravilom propisano je da je nesposobnost za plaćanje nemogućnost ispunjenja dospjelih novčanih obveza. Zakonska je pretpostavka bila da je potrošač nesposoban za plaćanje ako najmanje 90 dana uzastopno ne može ispuniti jednu ili više dospjelih novčanih obveza većih od 30.000,00 kn. Prema novim primjenama limit neizvršenja obveza nije 30.000,00 kn već 20.000,00 kn, čime se opća zakonska pretpostavka⁴, što se tiče novčanog limita neizvršenja dospjelih obveza, izjednačila sa stečajnim razlogom kod jednostavnog postupka stečaja potrošača.⁵

Pravila o dostavi sudskih pismena dopunjena su tako da je posebno uređena dostava pismena između suda i Financijske agencije kada Financijska agencija pomaže provođenju postupka stečaja potrošača. Tako se dostava pismena između suda i Financijske agencije obavlja putem jedinstvenog informacijskog sustava eSpisa. Pismena koje Financijska agencija kao tijelo koje poduzima radnje u postupku stečaja potrošača (ne kao stranka u postupku) dostavlja sudu ovjeravaju se elektroničkim pečatom Financijske agencije. Dakle, novost je da će se na nove postupke stečaja potrošača primjenjivati isključivo ovakav način komunikacije između Financijske agencije, kao tijela koje pomaže sudu, i suda.

Odredbe ZSP-a kojima se uređuju pravila vezana uz povjerenika nisu mijenjane kao što je slučaj sa stečajnim upraviteljima prema SZ-u, pa i nadalje povjerenik može biti svaka fizička osoba koja ima završeni diplomski sveučilišni studij, odnosno završeno visoko obrazovanje i najmanje 300 ECTS bodova. Imenovanju povjerenika u konkretnom postupku stečaja potrošača prethodi izbor povjerenika metodom slučajnog odabira s liste povjerenika za područje nadležnosti suda. Novost je da povjerenik može podnijeti zahtjev ministarstvu za poslove pravosuđa da ge se privremeno izuzme od izbora za povjerenika, u kojem slučaju može nastaviti obavljati dužnost u postupcima u kojima je imenovan, ali se izuzima od izbora za povjerenika u novim predmetima u razdoblju od tri mjeseca do dvije godine. Vrijeme privremenog izuzeća računa se od dana izvršnosti rješenja o privremenom izuzimanju.⁶

Ova izmjena je identična izmjenama SZ-a⁷ gdje i stečajni upravitelj ima takva ovlaštenja, a posljedica ovakvog uređenja je u stvari zahtjev pojedinih stečajnih upravitelja da se izuzmu iz obavljanja dužnosti stečajnih upravitelja u postupcima u kojima dužnik nema znatnije imovine.

Potrošač je za vrijeme trajanja postupka stečaja potrošača i razdoblja provjere ponašanja ograničen u raspolaganju imovinom koja ulazi u stečajnu masu. Tom imovinom upravlja i raspolaže povjerenik za vrijeme cijelog postupka. Da bi se povjereniku olakšalo upravljanje tom imovinom, uvedena je obveza Financijskoj agenciji da povjereniku izda popis evidentiranih primanja i naknada izuzetih od ovrhe nakon što primi obavijest povjerenika o otvorenom posebnom transakcijskom računu.⁸ Povjerenik ima ovlaštenje obavijestiti uplatitelje primanja da su primanja i naknade dužni uplatiti na taj transakcijski račun. Time se želi spriječiti potrošača da raspolaže imovinom koja nije izuzeta od ovrhe i na taj način mu onemogućiti da s jedne strane ošteti svoje vjerovnike, a s druge strane mu olakšati rad.

Financijskoj agenciji, kao tijelu koje obavlja radnje u postupku stečaja potrošača, novim je ZID ZSP/22 propisano kako će postupiti nakon primitka pojedinih odluka suda. Financijska agencija prestaje izvršavati sve osnove za plaćanje evidentirane u Očevidniku redoslijeda osnova za plaćanje na teret potrošača kada primi nepravomoćno rješenje o otvaranju postupku stečaja potrošača, nepravomoćno rješenje o otvaranju i zaključenju postupka stečaja potrošača.

Financijska agencija nove osnove za plaćanje neće upisivati u Očevidnik redoslijeda osnova za plaćanje od dana primitka nepravomoćnog rješenja o otvaranju postupku stečaja potrošača i nepravomoćnog rješenja o otvaranju i zaključenju postupka stečaja potrošača do dana primitka pravomoćnog rješenja o obustavi postupka stečaja potrošača, pravomoćnog rješenja o uskrati oslobođenja od preostalih obveza ili pravomoćnog rješenja o oslobođenju od preostalih obveza (obustavi postupka stečaja potrošača, odnosno završetku postupka oslobođenja od preostalih obveza).

Financijska agencija nastavlja s provedbom ovrhe na novčanim sredstvima po računu potrošača od dana primitka pravomoćnog rješenja o uskrati oslobođenja od preostalih obveza odnosno pravomoćnog rješenja o obustavi postupka stečaja potrošača.

Financijska agencija trajno prestaje izvršavati osnove za plaćanje evidentirane u Očevidniku redoslijeda osnova za plaćanje koje je prestala privremeno izvršavati, od dana primitka pravomoćnog rješenja o oslobođenju od preostalih obveza.

Financijska agencija ponovo započinje izvršavati osnove za plaćanje koje je prestala izvršavati, redoslijedom kojim su bile upisane u Očevidnik redoslijeda osnova za plaćanje prije otvaranja postupka stečaja potrošača, od dana primitka pravomoćnog rješenja o opozivu oslobođenja od preostalih obveza.

Usklađivanjem ZSP-a s Direktivom (EU) 2019/1023 skraćeno je vrijeme provjere ponašanja potrošača koje prethodi donošenju odluke o oslobođenju od preostalih obveza, s pet na tri godine. Dakle, ako sud donese rješenje o otvaranju i zaključenju stečajnog postupka, odredit će razdoblje provjere ponašanja u trajanju od tri godine. Isto tako postupit će kada donese rješenje o zaključenju postupka stečaja potrošača.⁹ Međutim, sud neće odrediti razdoblje provjere ponašanja od tri godine, ako dužnik izjavi da ne želi oslobođenje od preostalih obveza i ako ne postoji neki od razloga iz članka 75. st. 1. ZSP-a. Novost je da sud neće odrediti razdoblje provjere ponašanja ako je potrošač u posljednjih šest godina koje su prethodile podnošenju prijedloga za otvaranje postupka stečaja potrošača odnosno posljednje tri godine koje su prethodile podnošenju prijedloga za otvaranje jednostavnog postupka stečaja potrošača, oslobođen od preostalih obveza ili mu je oslobođenje uskraćeno.¹⁰ Ova odredba usklađena je s razdobljem provjere ponašanja od tri godine.

3. JEDNOSTAVNI POSTUPAK STEČAJA POTROŠAČA
Jednostavni postupak stečaja potrošača doživio je samo jednu važnu promjenu kod poziva koji Financijska agencija upućuje potrošaču kod kojeg je nastao stečajni razlog.

Dosadašnje pravilo bilo je da je Financijska agencija dostavljala poziv potrošaču u roku od 30 dana od dana nastanka stečajnog razloga. Smatralo se da je potrošač suglasan da se može provesti jednostavni postupak stečaja potrošača nad njegovom imovinom, ako se nije očitovao na poziv u roku od 15 dana. Poziv se osobno dostavlja, a ako dostava ne uspije, poziv se objavljuje na mrežnoj stranici e-oglasna ploča sudova, uz obavijest potrošaču o načinu dostave.

Novost je da se poziv dostavlja u roku od 30 dana od nastanka stečajnog razloga ako su prošle tri godine od odbijanja davanja suglasnosti na provedbu jednostavnog stečaja potrošača, rješenja o odbacivanju prijedloga za provedbu jednostavnog postupka stečaja potrošača, rješenja o odbijanju prijedloga za provedbu jednostavnog postupka stečaja potrošača ili rješenja o obustavi jednostavnog postupak stečaja potrošača te od primitka pravomoćnog rješenja o oslobođenju od preostalih obveza ili pravomoćnog rješenja o uskrati oslobođenja od preostalih obveza u jednostavnom postupku stečaja potrošača.¹¹ Dakle, iz ove odredbe proizlazi da bi se nad potrošačem mogao ponovo provesti jednostavni postupak stečaja potrošača nakon proteka tri godine od nastupanja situacija koje su ovom promjenom taksativno propisane.¹²

4. NOVOST PREMA ZID SZ/22
Postupak stečaja potrošača ima dva dijela. Prvi dio je provođenje stečajnog postupka u kojem se prijavljuju i utvrđuju tražbine i unovčava imovina dužnika koja čini stečajnu masu te namiruju vjerovnici prema strogim pravilima o namirenju. Unovčenjem cijele raspoložive imovine koja čini stečajnu masu za namirenje vjerovnika i namirenjem vjerovnika iz ostvarenih gotovinskih sredstava, stječu se uvjeti za zaključenje stečajnog postupka. Nakon zaključenja stečajnog postupka počinje drugi dio postupka stečaja potrošača, oslobođenje od preostalih obveza.

Za razliku od oslobađanja od preostalih obveza dužnika pojedinca prema pravilima SZ-a, prema kojima dužnik pojedinac takav prijedlog treba sam postaviti, u postupku stečaja potrošača oslobođenje od preostalih obveza potrošača obvezno slijedi nakon zaključenja stečajnog postupka, osim u tri slučaja kada do oslobođenja neće doći, ako sud utvrdi postojanje zakonskih pretpostavki za neprovođenje toga postupka.¹³

Budući da ZSP ne uređuje svu potrebnu materiju da bi se proveo postupak stečaja potrošača, predviđena je supsidijarna primjena odredbi SZ-a, a ako se otvori i provodi postupak stečaja potrošača, tada se na odgovarajući način primjenjuju odredbe SZ-a o stečajnim, izlučnim i razlučnim vjerovnicima, vjerovnicima stečajne mase, pravnim posljedicama otvaranja stečajnog postupka i unovčenju stečajne mase, unovčenju predmeta na kojima postoji razlučno pravo i namirenju stečajnih vjerovnika, osim odredbi o obustavi stečajnog postupka.¹⁴

Slijedom navedenog, proizlazilo bi da određene, nove promjene SZ-a mogu utjecati i na postupak stečaja potrošača.

Promjene SZ-a koje mogu utjecati i na postupak stečaja potrošača odnose se na upotrebu elektroničkih sredstava komunikacije pa se u prekograničnim slučajevima na taj način može podnijeti prijava tražbine, podnijeti plan otplate, poslati obavijest vjerovnicima, podnijeti prigovor odnosno pravni lijek.¹⁵

Revizija se može podnijeti samo odgovarajućom primjenom pravila o reviziji u parničnom postupku.¹⁶

Stečajni upravitelji su sudionici postupka stečaja potrošača, ako na listi povjerenika za područje općinskog suda koji vodi postupak stečaja potrošača nije upisano barem pet povjerenika. Brisan je dio pravila da se za povjerenika može imenovati osoba upisana na listi A ili listi B stečajnih upravitelja za područje trgovačkog suda na čijem je području sjedište općinskog suda koji vodi stečajni postupak.¹⁷ Stoga, u slučaju da se za povjerenika imenuje osoba koja je na listi stečajnih upravitelja, primjenjuju se nova pravila vezana uz stečajne upravitelje. Više ne postoji lista A i B stečajnih upravitelja, već lista stečajnih upravitelja za područje nadležnosti svakog suda i lista visokokvalificiranih stečajnih upravitelja koja se utvrđuje za područje nadležnosti svih sudova. Od stupanja na snagu SZ-a, samo osobe koje, između ostalog, imaju završen diplomski sveučilišni studij pravne ili ekonomske struke odnosno završeno visoko obrazovanje s najmanje 300 ECTS bodova pravne ili ekonomske struke, moći će polagati stručni ispit za stečajnog upravitelja.

Dopunjene su odredbe o brisanju s liste stečajnih upravitelja tako da će se s liste brisati osoba koja navrši 70 godina života.¹⁸ Bitno je da je prijelaznim i završnim odredbama propisano da se stečajni upravitelji koji su na dan stupanja na snagu ZID SZ/22 upisani na A listu za područje određenog suda i navršili su 70 godina života, po službenoj dužnosti upisuju na listu stečajnih upravitelja te će biti izuzeti od dodjeljivanja novih predmeta, a brisat će se s liste nakon dovršetka svih postupaka u kojima su imenovani do trenutka stupanja na snagu ZID SZ/22.¹⁹ Stečajni upravitelji s B liste za područje određenog suda mogu ostati upisani na listi B stečajnih upravitelja radi obavljanja stručne obuke najkasnije do 31. ožujka 2023. odnosno do isteka godine dana od upisa na listu B ili do brisanja s liste B.²⁰

Sud treba voditi računa i o promijenjenim pravilima vezanima uz razrješenje stečajnih upravitelja koji su ujedno i povjerenici u postupka stečaja potrošača, jer su promijenjena pravila o razrješenju stečajnih upravitelja. Novim je pravilima objedinjeno pravilo o razrješenju stečajnog upravitelja, tako da on može biti razriješen dužnosti, i to po službenoj dužnosti ili na prijedlog odbora vjerovnika ili skupštine vjerovnika, ako svoju dužnost ne obavlja uspješno ili iz drugih važnih razloga, a osobito ako ne postupi po nalogu suda.

Pravo na žalbu na rješenje o razrješenju imaju stečajni upravitelj, odbor vjerovnika i svaki stečajni vjerovnik koji je na skupštini vjerovnika glasovao za prijedlog za razrješenje stečajnog upravitelja, ako je odbijen njihov prijedlog za razrješenje. Sud je dužan posebnim rješenjem utvrditi da je stečajnom upravitelju prestala dužnost u tom konkretnom stečajnom postupku, nakon pravomoćnosti rješenja o brisanju stečajnog upravitelja po službenoj dužnosti, izvršnošću rješenja o privremenom udaljenju, izvršnošću rješenja o brisanju stečajnog upravitelja na osobni zahtjev. Sud će ujedno tim rješenjem donijeti i odluku o imenovanju novog stečajnog upravitelja.²¹

Promijenjena su dosadašnja pravila o sredstvima za pobijanje pravnih radnji stečajnog dužnika tako da se pravne radnje mogu pobijati tužbom i prigovorom. Tužbu mogu podnijeti stečajni vjerovnici i stečajni upravitelj koji mora imati odobrenje stečajnog suda. Tužba se podnosi u roku od dvije godine od otvaranja stečajnog postupka protiv osobe prema kojoj je pobojna radnja poduzeta. Stečajni vjerovnik koji je uspio s tužbom, a nedostatnost stečajne mase utvrđena je već tijekom prethodnog postupka, ima prvenstveno pravo namirenja troškova koji su bili potrebni za parnicu.²²

5. ZAKLJUČAK
Promjena ZSP-a slijedila je sudbinu promjene SZ-a u kojem su se morala izvršiti usklađenja s odredbama Direktive (EU) 2019/1023. Međutim, za razliku od promjena SZ-a, promjene ZSP-a su neznatne i nije se odlučilo intervenirati u postupak stečaja potrošača koji prema ocjeni mnogih kritičara, pa i autorice ovog članka, zahtijevaju hitne i nužne promjene.

Ponajprije potrebno je razmotri pitanje stvarne nadležnosti sudova za provođenje postupka stečaja, sukladno preporuci danoj u Direktivi (EU) 2019/1023 u čijoj je preambuli navedeno da bi se ciljeve postizanja pravne sigurnosti i učinkovitosti postupka koji se odnose na restrukturiranje, nesolvensnost i otpust duga, moglo ostvariti osnivanjem specijaliziranih sudova ili imenovanjem specijaliziranih sudaca u skladu s nacionalnim pravom te koncentracijom nadležnosti na ograničen broj pravosudnih tijela.

Upravo to razlozi su zagovaranja da bi se i postupke stečaja potrošača trebalo provoditi pri trgovačkim sudovima koji su desetljećima osposobljeni za provođenje postupaka nesolventnosti. Daljnje promjene koje bi bile nužne odnose se na ocjenu je li izvansudski postupak kako je danas uređen, dao bilo kakve rezultate, pa ako nije, treba ga ili mijenjati ili jednostavno ukinuti. Promjene svakako zaslužuje jednostavni postupak stečaja potrošača u cjelini, a pogotovo jednostavni postupak stečaja potrošača koji se provodi kada se utvrdi da potrošač ima imovinu veću od 10.000,00 kn.

Da bi se kvalitetno uredio neki postupak, ponajprije je potrebno odrediti koji se cilj tim postupkom želi postići, s tim da pritom cilj ne bi mogao biti smanjenje broja blokiranih građana, već kvalitetan postupak nakon kojeg bi pošteni potrošač stvarno imao mogućnost novog financijskog početka. Posebno se treba raditi na edukaciji potrošača o upravljanju financijama, poštenom ponašanju prema vjerovnicima i obvezi namirenja vjerovnika u što većem postotku, a što sadašnje uređenje postupka ne nudi niti daje vidljive rezultate.

* Sutkinja Visokog trgovačkog suda Republike Hrvatske.
1SL L 172/2018 - u nastavku teksta: Direktiva (EU) 2019/1023.
2 Preambula (1) Direktive (EU) 2019/1023.
3 Nar. nov., br. 71/15, 104/17, 36/22 - u nastavku teksta SZ, primjenjuje se temeljem odredbi članaka 23. i 59. Zakona o stečaju potrošača (Nar. nov., br. 100/15, 67/18, 36/22 - u nastavku teksta ZSP).
4 Čl. 5. st. 3. ZSP-a.
5 Čl. 79. a ZSP-a.
6 Čl. 4. ZID ZSP/22.
7 Čl. 57. Zakona o izmjenama i dopunama Stečajnog zakona (Nar. nov., br. 36/22 - u nastavku teksta: ZID SZ/22).
8 Čl. 6. ZID ZSP/22.
9 Čl. 8. i 9. st. 1. ZID ZSP/22.
10 Čl. 9. st. 2. ZSP-a.
11 Čl. 10. ZID ZSP/22.
12 Iz obrazloženja Konačnog prijedloga ZID ZSP/22 proizlazi sljedeće obrazloženje ove promjene: „U skladu s odredbom članka 69. stavka 2. Zakona o stečaju potrošača proizlazi da se postupak stečaja potrošača može provesti više puta. Slijedom navedenoga, a u vezi s mogućnošću ponovnog slanja poziva u jednostavnom postupku stečaja potrošača, izjednačuje se status potrošača koji su oslobođeni od preostalih obveza/potrošača kojima je oslobođenje uskraćeno s potrošačima koji su se negativno očitovali i potrošačima za koje sud donese rješenje o odbacivanju/odbijanju/obustavi postupka te se za sve navedene kategorije potrošača propisuje mogućnost ponovnog slanja poziva u određenim rokovima.“ https://www.sabor.hr/sites/default/files/uploads/sabor/2022-02-21/114703/PZE_232.pdf - posjećeno 8.4.2022.
13 Čl. 69. st. 2. ZSP-a.
14 Čl. 59. ZSP-a.
15 Čl. 13.a ZID SZ/22.
16 Čl. 8. ZID SZ/22.
17 Čl. 5. ZID ZSP/22.
18 Čl. 53. ZID SZ/22.
19 Čl. 116. st. 1. ZID SZ/22.
20 Čl. 116. st. 2. ZID SZ/22.
21 Čl. 60. ZID SZ/22.
22 Čl. 69. ZID SZ/22.